カードローン金利選びの比較と解説

カードローンを選ぶ時、なにを基準にしますか？有名大手カードローンで安心して借りたいのはもちろんのことですが、大手カードローンでも種類は数多くあります。メガバンクや地方銀行が発行している「銀行カードローン」、 消費者金融やクレジット会社・信販会社が発行している「キャッシングカードローン」、それぞれ特長はありますが誰もが知っているカードローンの中で選ぶとしても一番の選考基準は金利が低い（安い）カードローンを選びたい人が多いのではないでしょうか？

例として、下記の金利のカードローンがあるとします。

あなたの借入希望額が３０万円だった場合、低金利で借りたいならＡ社とＢ社どちらのカードローンに申し込みしますか？

低金利で借りたいのであれば答えはＡ社です。

Ａ社は最低金利は６．０％でＢ社は３．５％です。この最低金利表示だけ見ればＢ社に申し込みした方が、もしかしたら最低金利で借りれるかもしれないと思うかもしれません。しかし、借入金額が３０万円だった場合、 実際に適用される金利は最低金利ではなく、右側部分の上限（最高）金利になることがほとんどなのです。

カードローン金利選びは上限金利を参考にする！

では右側の上限金利で見た場合、Ａ社は金利が１４．５％、Ｂ社は１８．０％となっています。そうした場合、Ａ社は最高でも１４．５％以上の金利を適用されることはありません。逆にＢ社は最低金利は３．５％ですが、 上限金利は１８．０％の為、３０万円の少額融資であれば上限の１８．０％の金利が適用されることがほとんどなのです。

借入金額が１００万円以上であれば適用される金利も変わってきます。それは法律上限金利が下記のように決まっているからです。

先ほどの場合、借入金額が３０万円だった為、法律上限金利は年１８％までとなりますが、仮に１００万円借入した場合、法律上限金利は年１５％までとなるので、カードローンの上限金利が１８％だとして必ず年率は１５％以下にしなければなりません。

そうした場合、Ａ社は上限金利が１４．５％の為、そのまま１４．５％を適用することもできますが、Ｂ社の場合は１５％以下にしなければならず、実際に適用される金利は１５％になるのか、それ以下になるのかは正直審査次第とも言えます。

Ａ社はもともとの上限金利が１４．５％と低く設定しており、Ｂ社は上限が１８％での設定であることから、１００万円以上の融資であれば最初から低金利設定してあるＡ社の方が適用金利は低くなる可能性があります。 しかし、限度額はＡ社は３００万円まで、Ｂ社は５００万円までとなっており、３００万円以上の高額融資となった場合はＢ社の最低金利３．５％が適用される可能性も出てくる為、限度額がかなり高額になるのであれば、Ｂ社の方が低金利になることもあるのです。

実際に借りたときに適用される金利は限度額があがるにつれて低金利となっていきます。消費者金融のカードローンでは分かりにくい部分もありますが、銀行カードローンは借入限度額ごとに適用金利が決まっているケースが多く、 公式ＨＰに限度額ごとの金利が表示されているところもありますので確認してみることをおすすめします。

１つ注意点を挙げれば、適用金利は借入限度額が上がるにつれて低くなると説明しましたが、高限度額の３００万円以上を新規契約で借りることは、おまとめローンや借り換えローンなどの大口融資でなければ非常に厳しいのが現実です。 長年利用しているカードローンであれば話は別ですが、一度も利用したことが無いカードローン会社へ新規申し込みで３００万円希望をしても取引実績が無い中、無担保・無保証で３００万円融資が受けられることはかなり低い確率とも言えます。

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